Biznes i pieniądze

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowegoJednym z najważniejszych czynników, na jaki musimy zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy na kredyt mieszkaniowy, jest jego oprocentowanie. Należy zwrócić uwagę przede wszystkim na to, czy w umowie mamy wpisaną wysokość oprocentowania na cały okres kredytu. Często jest tak, że banki kuszą oprocentowaniem promocyjnym, które jednak nie jest przewidziane na cały okres kredytowania ale na przykład jedynie na dwa pierwsze lata. Później natomiast oprocentowanie wzrasta i to z reguły znacząco. Dlatego warto przypatrzyć się takim praktykom banku, bo może się okazać że lepiej będzie wziąć kredyt z wyższym oprocentowaniem, ale równym na cały okres, a nie z promocyjnym na początku a później wzrastającym gwałtownie o kilka procent. Często też bank odbija sobie straty na niższym, promocyjnym oprocentowaniu poprzez różne zabezpieczenia i dodatkowe koszty. Istotne jest również zapisanie w umowie kredytowej sposobu naliczania oprocentowania przez okres spłaty kredytu. Od tego może zależeć wysokość każdej raty i trzeba zdecydować się na taki wariant, który będzie dla nas najkorzystniejszy. Kredyt w złotówkach czy w walucie?Przymierzając się do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego pojawia się zawsze pytanie, czy ma być on w złotówkach czy też w walucie obcej. Najpopularniejszą obecnie walutą, jaka wybierają kredytobiorcy to frank szwajcarski. Szwajcaria posiada relatywnie niskie stopy procentowe, przez co oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich jest najniższe. Dzięki takiej sytuacji, biorąc pod uwagę różnice kursowe, miesięczne raty kredytu we frankach mogą być nawet o kilkaset złotych niższe niż takiego samego kredytu zaciągniętego w złotówkach. Decyzja o wzięciu kredytu w walucie wiąże się jednak z pewnym ryzykiem. Należy dobrze się zastanowić, jak wielkie ryzyko jesteśmy skłonni podjąć. Istnieje kilka czynników składających się na takie ryzyko. Są to przede wszystkim wahania kursu waluty względem złotówki, możliwość zmiany stóp procentowych na naszą niekorzyść. Biorąc pod uwagę, że kredyt zaciągamy na wiele lat, czasami kilkadziesiąt, nie jesteśmy w stanie przewidzieć wysokości rat jakie będziemy musieli spłacać. Jeżeli nasze obecne raty są na takim poziomie, że stanowią znaczącą pozycję w budżecie domowym, to w przypadku ich podwyższenia możemy mieć spory kłopot z ich spłatą. Przewalutowanie kredytuJeżeli zaciągnęło się kredyt mieszkaniowy w obcej walucie, na przykład we frankach szwajcarskich, należy pamiętać o możliwości przewalutowania go w dowolnym czasie. Można się na to zdecydować, kiedy waluta w jakiej zaciągnięty jest kredyt ulegnie dużym wahaniom na rynku walutowym i jej relacja w stosunku do złotówki ulegnie dużej zmianie na naszą niekorzyść. Wiele banków nie pobiera nawet opłat za przeprowadzenie takiej operacji, jednak należy liczyć się z poniesieniem innych kosztów. Są to przede wszystkim opłatę związane z wpisem informacji o przewalutowaniu kredytu do księgi wieczystej. Każdy pojedynczy wpis do księgi wieczystej odnośnie hipoteki wynosi około dwustu złotych. Dodatkowo dochodzą opłaty związane z hipoteką kaucyjną i zwykłą. Są to kwoty rzędu kilkudziesięciu złotych każda. Dzięki przewalutowaniu kredytu możemy w dłuższym czasie zyskać, jeśli rzeczywiście kurs poprzedniej waluty diametralnie się zmieni na stałe. Nie warto też ulegać chwilowym załamaniom się kursów, gdyż podejmowanie pochopnych decyzji odnośnie przewalutowania może za jakiś czas okazać się niekorzystne.

Każdy bank – zanim udzieli klientowi jakiegokolwiek kredytu czy też pożyczki – ocenia jego tak zwaną zdolność kredytową. Musi mieć bowiem gwarancję, iż zobowiązanie zostanie spłacone i nie będzie w związku z tym żadnych problemów. Ażeby natomiast ocenić cechy kredytobiorcy – zarówno te ilościowe, jak i jakościowe – banki stosują bardzo wiele rozmaitych metod. Jedną z najczęściej przez nie wykorzystywanych jest metoda punktowa. Kierując się obowiązującymi w niej kryteriami, bank bierze pod uwagę tylko te z powyższych cech klienta, które w jego mniemaniu uchodzą za najbardziej istotne. Te z kolei przekładają się na bardzo dokładne analizowanie wspominanej już zdolności kredytowej. Posługiwanie się metodą punktową wygląda w praktyce w taki sposób, że poszczególnym cechom przyznawana jest określona liczba punktów. Najczęściej zastosowanie tutaj znajduje czterostopniowa skala. I tym właśnie sposobempotencjalnych kredytobiorców banki dzielą na złych, bardzo słabych, przeciętnych oraz dobrych. W zakresie kredytów bankowych zetknąć się można z bardzo wieloma różnymi pojęciami oraz z rozlicznymi rodzajami kredytów. Należą do nich także tak zwane mikrokredyty. O ile w naszym kraju czy w krajach Europy Zachodniej nie cieszą się zbytnią popularnością (tutaj nie ma na nie po prostu zapotrzebowania), o tyle są szalenie popularne w krajach biednych, takich jak dla przykładu Indie czy państwa muzułmańskie. Mikrokredyty udziela się tym osobom, które nie posiadają żadnych środków finansowych ani też zdolności kredytowej – są biedni, bezrobotni, i gdyby nie taka pomoc, nie mieliby szans w ogóle stanąć na własne nogi. Z mikrokredytów korzystają przede wszystkim kobiety, których pozycja w krajach muzułmańskich jest – jak wiadomo – dosyć specyficzna. Są bowiem całkowicie uzależnione od mężczyzn, a mikrokredyty stwarzają im możliwość życia na własny rozrachunek, chociaż oczywiście rozkręcane przez nich biznesy nie są działalnością zakrojoną na szeroką skalę. Wiążą się z drobnymi czynnościami. Kiedy poruszana jest tematyka z zakresu kredytów bankowych, można czasami zetknąć się z takim określeniem jak pożyczka podporządkowana. Nazwa ta wzięła się stąd, iż owego zobowiązania udziela tak zwana jednostka dominująca kontrolowanej przez siebie jednostce zależnej. Jedną z najbardziej charakterystycznych cech takiego rodzaju pożyczek jest to, że jeżeli wierzyciel ogłosi upadłość, to finansowe zobowiązania należne pożyczkodawcy realizuje się zawsze na końcu. Gdzie można się spotkać z pożyczkami podporządkowanymi? Najczęściej wykorzystywane są one przez banki pragnące w taki właśnie sposób przyczynić się do dynamicznego rozwoju spółek, które są od nich uzależnione. Oczywiście, jak w przypadku każdego jednego kredytu czy pożyczki, tak i tutaj zachodzi potrzeba spełnienia całego szeregu rozmaitych wymogów. Poruszane jest tu głównie zagadnienie pierwotnego terminu wymagalności – w przypadku pożyczek podporządkowanych wynosi on co najmniej pięć lat i w tym czasie nie wolno spłacać zobowiązania.