Metoda punktowa
Każdy bank – zanim udzieli klientowi jakiegokolwiek kredytu czy też pożyczki – ocenia jego tak zwaną zdolność kredytową. Musi mieć bowiem gwarancję, iż zobowiązanie zostanie spłacone i nie będzie w związku z tym żadnych problemów. Ażeby natomiast ocenić cechy kredytobiorcy – zarówno te ilościowe, jak i jakościowe – banki stosują bardzo wiele rozmaitych metod. Jedną z najczęściej przez nie wykorzystywanych jest metoda punktowa. Kierując się obowiązującymi w niej kryteriami, bank bierze pod uwagę tylko te z powyższych cech klienta, które w jego mniemaniu uchodzą za najbardziej istotne. Te z kolei przekładają się na bardzo dokładne analizowanie wspominanej już zdolności kredytowej. Posługiwanie się metodą punktową wygląda w praktyce w taki sposób, że poszczególnym cechom przyznawana jest określona liczba punktów. Najczęściej zastosowanie tutaj znajduje czterostopniowa skala. I tym właśnie sposobempotencjalnych kredytobiorców banki dzielą na złych, bardzo słabych, przeciętnych oraz dobrych. W zakresie kredytów bankowych zetknąć się można z bardzo wieloma różnymi pojęciami oraz z rozlicznymi rodzajami kredytów. Należą do nich także tak zwane mikrokredyty. O ile w naszym kraju czy w krajach Europy Zachodniej nie cieszą się zbytnią popularnością (tutaj nie ma na nie po prostu zapotrzebowania), o tyle są szalenie popularne w krajach biednych, takich jak dla przykładu Indie czy państwa muzułmańskie. Mikrokredyty udziela się tym osobom, które nie posiadają żadnych środków finansowych ani też zdolności kredytowej – są biedni, bezrobotni, i gdyby nie taka pomoc, nie mieliby szans w ogóle stanąć na własne nogi. Z mikrokredytów korzystają przede wszystkim kobiety, których pozycja w krajach muzułmańskich jest – jak wiadomo – dosyć specyficzna. Są bowiem całkowicie uzależnione od mężczyzn, a mikrokredyty stwarzają im możliwość życia na własny rozrachunek, chociaż oczywiście rozkręcane przez nich biznesy nie są działalnością zakrojoną na szeroką skalę. Wiążą się z drobnymi czynnościami. Kiedy poruszana jest tematyka z zakresu kredytów bankowych, można czasami zetknąć się z takim określeniem jak pożyczka podporządkowana. Nazwa ta wzięła się stąd, iż owego zobowiązania udziela tak zwana jednostka dominująca kontrolowanej przez siebie jednostce zależnej. Jedną z najbardziej charakterystycznych cech takiego rodzaju pożyczek jest to, że jeżeli wierzyciel ogłosi upadłość, to finansowe zobowiązania należne pożyczkodawcy realizuje się zawsze na końcu. Gdzie można się spotkać z pożyczkami podporządkowanymi? Najczęściej wykorzystywane są one przez banki pragnące w taki właśnie sposób przyczynić się do dynamicznego rozwoju spółek, które są od nich uzależnione. Oczywiście, jak w przypadku każdego jednego kredytu czy pożyczki, tak i tutaj zachodzi potrzeba spełnienia całego szeregu rozmaitych wymogów. Poruszane jest tu głównie zagadnienie pierwotnego terminu wymagalności – w przypadku pożyczek podporządkowanych wynosi on co najmniej pięć lat i w tym czasie nie wolno spłacać zobowiązania.
Jeszcze kilka lat temu, żeby wypłacić kilkaset złotych ze swojego konta, należało udać się do banku, którego oddział wcale nie musiał być blisko domu, wypełnić odpowiednie formularze i odstać swoje w z reguły długiej kolejce. Jeszcze dłużej trwało, gdy chcieliśmy wykonać jakieś bardziej skomplikowane operacje w ramach naszego rachunku. Wysłanie przelewu lub założenie lokaty to kolejne formularze i często osobne kolejki do okienka. Dziś, dzięki bankowości internetowej, wszystkie te czynności możemy wykonać nie ruszając się z domu. Nawet z wypłatą pieniędzy jest łatwiej, gdyż co kawałek możemy natknąć się na bankomat. Korzystając z komputera w domu możemy na bieżąco śledzić stan naszego konta, zakładać lub zrywać lokaty, brać pożyczki, opłacać domowe rachunki. Dzięki niższym kosztom działalności banków, klienci korzystający z kont internetowych mogą uzyskać wyższe oprocentowanie rachunków i lokat a także otrzymać pożyczki na korzystniejszych zasadach. Dodatkowo dzięki takiemu rozwiązaniu bank jest do naszej dyspozycji przez 24 godziny na dobę. Jak wszyscy doskonale wiemy, Internet jest ogromnym ułatwieniem dla wszystkich, jednak nie jest pozbawiony wad. Wszechobecne wirusy, trojany, programy szpiegujące potrafią niejednokrotnie uprzykrzyć nam życie do tego stopnia, że nie chcemy zaufać innym wysyłając gdziekolwiek nasze dane. Zapewnienie względnego bezpieczeństwa naszym domowym plikom nie jest aż takie trudne, jednak nigdy nie mamy pełnej pewności, że nic złego nie stanie się z naszymi danymi. Tym bardziej trudno jest zapewnić pełne bezpieczeństwo systemom bankowym, które operują naszymi pieniędzmi. Chcąc korzystać z bankowości internetowej musimy niejako zawierzyć zapewnieniom banków, że wszystko, co robimy korzystając z ich serwisu, jest w pełni zabezpieczone i nikt niepowołany nie będzie miał dostępu do naszego konta. Takie zapewnienie bezpieczeństwa to podstawa w budowaniu więzi między bankiem a klientem. Obecnie instytucje finansowe stawiają duży nacisk na bezpieczeństwo wszelkich danych przepływających przez ich system oraz gwarantują poufność danych zarówno finansowych jak i osobowych. Bankowość internetowa nie różni się zbytnio od bankowości tradycyjnej w zakresie oferty dla klientów. Usługi oferowane przez banki można podzielić na trzy kategorie: podstawowe, rozszerzone i zaawansowane. Oferta podstawowa to głównie bierne czynności operacyjne na koncie, takie jak sprawdzanie stanu rachunku, historii operacji dokonanych na koncie, listy przelewów odroczonych i stałych zleceń. Posiadacze kart kredytowych mogą sprawdzać wszystkie operacje i salda swoich kart. Można także przesuwać środki w ramach kont posiadanych w danym banku, zakładać i zrywać lokaty. Oferta rozszerzona umożliwia aktywne zarządzanie swoimi pieniędzmi, w tym przekazywanie ich na konta w innych bankach. Do najczęstszych działań należą przelewy zwykłe, do ZUS, US i za granicę, zlecania stałe, okresowe i jednorazowe w tym ich modyfikacja i odwoływanie. Klienci mogą także składać wnioski o przyznanie kart płatniczych i kredytowych. Oferta zaawansowana to wszelkie usługi dodane przez bank. Może to być na przykład możliwość telefonicznego zarządzania kontem albo otrzymywanie informacji o środkach i operacjach na rachunku za pomocą smsów.