Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowegoJednym z najważniejszych czynników, na jaki musimy zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy na kredyt mieszkaniowy, jest jego oprocentowanie. Należy zwrócić uwagę przede wszystkim na to, czy w umowie mamy wpisaną wysokość oprocentowania na cały okres kredytu. Często jest tak, że banki kuszą oprocentowaniem promocyjnym, które jednak nie jest przewidziane na cały okres kredytowania ale na przykład jedynie na dwa pierwsze lata. Później natomiast oprocentowanie wzrasta i to z reguły znacząco. Dlatego warto przypatrzyć się takim praktykom banku, bo może się okazać że lepiej będzie wziąć kredyt z wyższym oprocentowaniem, ale równym na cały okres, a nie z promocyjnym na początku a później wzrastającym gwałtownie o kilka procent. Często też bank odbija sobie straty na niższym, promocyjnym oprocentowaniu poprzez różne zabezpieczenia i dodatkowe koszty. Istotne jest również zapisanie w umowie kredytowej sposobu naliczania oprocentowania przez okres spłaty kredytu. Od tego może zależeć wysokość każdej raty i trzeba zdecydować się na taki wariant, który będzie dla nas najkorzystniejszy. Kredyt w złotówkach czy w walucie?Przymierzając się do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego pojawia się zawsze pytanie, czy ma być on w złotówkach czy też w walucie obcej. Najpopularniejszą obecnie walutą, jaka wybierają kredytobiorcy to frank szwajcarski. Szwajcaria posiada relatywnie niskie stopy procentowe, przez co oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich jest najniższe. Dzięki takiej sytuacji, biorąc pod uwagę różnice kursowe, miesięczne raty kredytu we frankach mogą być nawet o kilkaset złotych niższe niż takiego samego kredytu zaciągniętego w złotówkach. Decyzja o wzięciu kredytu w walucie wiąże się jednak z pewnym ryzykiem. Należy dobrze się zastanowić, jak wielkie ryzyko jesteśmy skłonni podjąć. Istnieje kilka czynników składających się na takie ryzyko. Są to przede wszystkim wahania kursu waluty względem złotówki, możliwość zmiany stóp procentowych na naszą niekorzyść. Biorąc pod uwagę, że kredyt zaciągamy na wiele lat, czasami kilkadziesiąt, nie jesteśmy w stanie przewidzieć wysokości rat jakie będziemy musieli spłacać. Jeżeli nasze obecne raty są na takim poziomie, że stanowią znaczącą pozycję w budżecie domowym, to w przypadku ich podwyższenia możemy mieć spory kłopot z ich spłatą. Przewalutowanie kredytuJeżeli zaciągnęło się kredyt mieszkaniowy w obcej walucie, na przykład we frankach szwajcarskich, należy pamiętać o możliwości przewalutowania go w dowolnym czasie. Można się na to zdecydować, kiedy waluta w jakiej zaciągnięty jest kredyt ulegnie dużym wahaniom na rynku walutowym i jej relacja w stosunku do złotówki ulegnie dużej zmianie na naszą niekorzyść. Wiele banków nie pobiera nawet opłat za przeprowadzenie takiej operacji, jednak należy liczyć się z poniesieniem innych kosztów. Są to przede wszystkim opłatę związane z wpisem informacji o przewalutowaniu kredytu do księgi wieczystej. Każdy pojedynczy wpis do księgi wieczystej odnośnie hipoteki wynosi około dwustu złotych. Dodatkowo dochodzą opłaty związane z hipoteką kaucyjną i zwykłą. Są to kwoty rzędu kilkudziesięciu złotych każda. Dzięki przewalutowaniu kredytu możemy w dłuższym czasie zyskać, jeśli rzeczywiście kurs poprzedniej waluty diametralnie się zmieni na stałe. Nie warto też ulegać chwilowym załamaniom się kursów, gdyż podejmowanie pochopnych decyzji odnośnie przewalutowania może za jakiś czas okazać się niekorzystne.