Mikropłatności
W zakresie bankowości elektronicznej funkcjonuje bardzo wiele rozmaitych zagadnień. Jednym z nich są tak zwane mikropłatności. Mianem takowym określane są te płatności, które charakteryzują się małą wartością. Gdzie tego rodzaju płatności znajdują zastosowanie? ot, chociażby w transakcjach przeprowadzanych za pośrednictwem Internetu. Ponieważ w chwili obecnej zakupy przez sieć cieszą się systematycznie rosnącą popularnością, niezbędne są instrumenty, dzięki którym możliwe jest robienie drobnych zakupów w jak najbardziej bezpieczny sposób. Chodzi w tym miejscu konkretnie o takie usługi jak dystrybuowanie poprzez sieć prasy (dostęp do gazetowych archiwów czy wydań wirtualnych nie w każdym przypadku jest darmowy), dostęp do niektórych serwisów, umieszczanie drobnych ogłoszeń i wiele innych. Tam, gdzie takowa potrzeba zachodzi obowiązują wirtualne portfele, chociaż naturalnie nie jest to jedyna metoda na uiszczanie mikropłatności – nie mniej jednakże zdecydowanie najbardziej rozpowszechniona. O systemie płatności PayPal słyszał niewątpliwie każdy, albowiem bardzo często korzystają z niego przeprowadzające rozmaite transakcje za pośrednictwem Internetu. PayPal to w chwili obecnej bardzo sprawnie działająca firma amerykańska. Jej główna siedziba znajduje się w kalifornijskiej miejscowości San Jose. Przedsiębiorstwo to założyły przed jedenastoma laty trzy osoby. Na rynku zaistniało ono stosunkowo szybko – spora w tym zasługa kampanii reklamowej, która charakteryzowała się agresywnym dość przebiegiem. Druga kwestia to taka, że system ów okazał się wygodny w użytkowaniu. To właśnie spowodowało, iż przed dwoma laty zarejestrowanych w tym systemie było już niemalże sto czterdzieści milionów kont. Usługi te dostępne są również i naszym kraju – co prawda od stosunkowo niedawna, bo zaledwie od czterech lat, przy czym przez pierwszy rok miały one dość ograniczony zakres. PayPal to wygodny sposób na transfery pieniężne pomiędzy kontami, w Polsce jest jednakże wciąż nie do końca dopracowany. Kolejnym z bardzo wielu pojęć funkcjonujących w zakresie tematyki związanej z bankowością elektroniczną są tak zwane płatności P2P. Określane są one również mianem płatności e-mailowych. Korzeni tych płatności upatrywać należy w aukcjach przeprowadzanych na przeznaczonych do tego serwisach internetowych. Płatności P2P są skonstruowane w bardzo podobny sposób, co i portfele wirtualne. Charakteryzują się one między innymi tym, że koszty transferowania finansowych środków należą do niskich – co więcej, istnieją również i takie serwisy, które nie pobierają za to od swoich klientów żadnych prowizji i wcale na tym nie tracą. Do dokonania e-mailowej płatności w zupełności wystarcza adres mailowy – nie trzeba w tym celu posiadać bankowego konta, nie jest również potrzebna żadna karta płatnicza. W chwili obecnej usługi z zakresu tego rodzaju płatności bywają bardzo rozbudowane. Można je znaleźć tak na powyżej wspomnianych aukcjach, jak i na specjalnych portalach jak najbardziej chyba znany PayPal.
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowegoJednym z najważniejszych czynników, na jaki musimy zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy na kredyt mieszkaniowy, jest jego oprocentowanie. Należy zwrócić uwagę przede wszystkim na to, czy w umowie mamy wpisaną wysokość oprocentowania na cały okres kredytu. Często jest tak, że banki kuszą oprocentowaniem promocyjnym, które jednak nie jest przewidziane na cały okres kredytowania ale na przykład jedynie na dwa pierwsze lata. Później natomiast oprocentowanie wzrasta i to z reguły znacząco. Dlatego warto przypatrzyć się takim praktykom banku, bo może się okazać że lepiej będzie wziąć kredyt z wyższym oprocentowaniem, ale równym na cały okres, a nie z promocyjnym na początku a później wzrastającym gwałtownie o kilka procent. Często też bank odbija sobie straty na niższym, promocyjnym oprocentowaniu poprzez różne zabezpieczenia i dodatkowe koszty. Istotne jest również zapisanie w umowie kredytowej sposobu naliczania oprocentowania przez okres spłaty kredytu. Od tego może zależeć wysokość każdej raty i trzeba zdecydować się na taki wariant, który będzie dla nas najkorzystniejszy. Kredyt w złotówkach czy w walucie?Przymierzając się do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego pojawia się zawsze pytanie, czy ma być on w złotówkach czy też w walucie obcej. Najpopularniejszą obecnie walutą, jaka wybierają kredytobiorcy to frank szwajcarski. Szwajcaria posiada relatywnie niskie stopy procentowe, przez co oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich jest najniższe. Dzięki takiej sytuacji, biorąc pod uwagę różnice kursowe, miesięczne raty kredytu we frankach mogą być nawet o kilkaset złotych niższe niż takiego samego kredytu zaciągniętego w złotówkach. Decyzja o wzięciu kredytu w walucie wiąże się jednak z pewnym ryzykiem. Należy dobrze się zastanowić, jak wielkie ryzyko jesteśmy skłonni podjąć. Istnieje kilka czynników składających się na takie ryzyko. Są to przede wszystkim wahania kursu waluty względem złotówki, możliwość zmiany stóp procentowych na naszą niekorzyść. Biorąc pod uwagę, że kredyt zaciągamy na wiele lat, czasami kilkadziesiąt, nie jesteśmy w stanie przewidzieć wysokości rat jakie będziemy musieli spłacać. Jeżeli nasze obecne raty są na takim poziomie, że stanowią znaczącą pozycję w budżecie domowym, to w przypadku ich podwyższenia możemy mieć spory kłopot z ich spłatą. Przewalutowanie kredytuJeżeli zaciągnęło się kredyt mieszkaniowy w obcej walucie, na przykład we frankach szwajcarskich, należy pamiętać o możliwości przewalutowania go w dowolnym czasie. Można się na to zdecydować, kiedy waluta w jakiej zaciągnięty jest kredyt ulegnie dużym wahaniom na rynku walutowym i jej relacja w stosunku do złotówki ulegnie dużej zmianie na naszą niekorzyść. Wiele banków nie pobiera nawet opłat za przeprowadzenie takiej operacji, jednak należy liczyć się z poniesieniem innych kosztów. Są to przede wszystkim opłatę związane z wpisem informacji o przewalutowaniu kredytu do księgi wieczystej. Każdy pojedynczy wpis do księgi wieczystej odnośnie hipoteki wynosi około dwustu złotych. Dodatkowo dochodzą opłaty związane z hipoteką kaucyjną i zwykłą. Są to kwoty rzędu kilkudziesięciu złotych każda. Dzięki przewalutowaniu kredytu możemy w dłuższym czasie zyskać, jeśli rzeczywiście kurs poprzedniej waluty diametralnie się zmieni na stałe. Nie warto też ulegać chwilowym załamaniom się kursów, gdyż podejmowanie pochopnych decyzji odnośnie przewalutowania może za jakiś czas okazać się niekorzystne.
Kolejną z odmian kredytów bankowych są tak zwane kredyty inwestycyjne. Klient zaciąga je po to, ażeby zrealizować zamierzone przez siebie przedsięwzięcia, a inaczej nie byłoby go na to stać. Finansowane w taki sposób inwestycje mogą mieć różnoraki charakter, a zatem materialny, niematerialny oraz finansowy. W tym pierwszym przypadku chodzi o zaopatrzenie się w środki trwałe (na przykład odpowiedni sprzęt i maszyny), w drugim i trzecim natomiast – o nabycie papierów wartościowych. Przy staraniu się o kredyt inwestycyjny trzeba spełnić szereg postawionych przez bank warunków. Podstawowym spośród nich jest udowodnienie, iż planowane przedsięwzięcie okaże się korzystne pod względem ekonomicznym – trzeba w tym celu przedstawić stosowną dokumentację. Kredyty inwestycyjne udzielane są przez banki na zakup potrzebnego wyposażenia lub całych obiektów oraz na restrukturyzację. Generalnie rzecz biorąc, są zobowiązaniami długoterminowymi, natomiast jego spłacanie odbywać się może dwojakimi metodami. Rodzajów kredytów wyszczególnić można bardzo wiele – ich podział uzależniony jest od rozmaitych czynników. W gronie tym znajdują się dla przykładu kredyty rolowane. Są to takie zobowiązania, przy okazji których udzielający je bank przedłuża wierzycielowi termin spłaty – dzieje się tak przez okres spłaty, jakie obie strony ustaliły przy podpisywaniu umowy, a termin ten przedłużać można niejednokrotnie. Kredyty rolowane odznaczają się paroma charakterystycznymi dlań cechami. Chodzi tutaj przede wszystkim o okres, kiedy to jest rolowany – w praktyce zazwyczaj są to dwa lata. Jednakże okres, na jaki bank godzi się przedłużyć termin spłaty zobowiązania, nie może wynosić więcej aniżeli dwanaście miesięcy. Kredyty rolowane udzielać można zarówno w walucie krajowej, jak i obcej, przy czym w tym drugim przypadku jest tak, że za każdym razem, kiedy to do rolowania dochodzi, klient ma prawo zmiany dotychczasowej waluty na inną. Bank w stosownej umowie zastrzega sobie jednakże prawo do kilu rzeczy.
Bankomat jest elektronicznym urządzeniem, które obecnie jest trwałym elementem naszych krajobrazów i które z w zdecydowany sposób ułatwia nam życie (o ile – rzecz jasna – nie zepsuje się wtedy, kiedy akurat chcemy z niego skorzystać). Bankomat to wynalazek, który zawdzięczać należy człowiekowi nazwiskiem John Shepherd-Barron. Pierwszy automat umożliwiający wypłacanie gotówki przy zastosowaniu specjalnej karty pojawiło się na świecie przed czterdziestoma dwoma laty w Londynie, a wprowadził je tamtejszy oddział Barclays Bank. W naszym kraju na wprowadzenie bankomatów trzeba było poczekać aż do schyłku lat osiemdziesiątych minionego stulecia. Bankomat – oprócz wypłacania pieniędzy – spełnia w dzisiejszych czasach także i inne funkcje. Za jego pośrednictwem sprawdzić można stan swojego rachunku osobistego (włącznie z wydrukowaniem stosownego potwierdzenia), wpłacić na konto pieniądze czy też doładować stan konta na telefonie komórkowym (dotyczy to telefonów na karty oraz tak zwanych mixów). Czasy, kiedy załatwienie w banku jakiejkolwiek sprawy wiązało się ze złożeniem wizyty w takiej placówce odeszły już czas jakiś temu do lamusa. Oczywiście, nie oznacza to wcale, iż nie zachodzą sytuacje, kiedy to trzeba pofatygować się do banku osobiście, aczkolwiek ogromnym ułatwieniem dla klientów jest w tej chwili obsługa bankowego konta za pośrednictwem Internetu. Wyszczególnić w tym miejscu można dwa rodzaje rachunków oszczędnościowo-kredytowych. Pierwszą grupę stanowią takie, które obsłużyć można tylko i wyłącznie poprzez sieć. Druga z kolei to takie rachunki, które obsługiwać można zarówno przez Internet, jak i w tradycyjnym oddziale. Każdy z banków posiada swój system zabezpieczeń, który jest na bieżąco aktualizowany i unowocześniany – osób nieuczciwych czy hakerów wszak nie brakuje. Przy posiadaniu bankowego konta internetowego bardzo wygodne jest to, że można w taki sposób bez wychodzenia z domu opłacać rachunki, robić przelewy i tym podobne. Za taką możliwość pobierana jest prowizja.