Biznes i pieniądze

Poszukiwania kredytuSporo osób decyduje się na samodzielne poszukiwanie najlepszego dla siebie kredytu mieszkaniowego gdyż uważa, że w taki sposób uda im się wynegocjować lepsze warunki. Sądzą również, że brak pośredników zaoszczędzi ich czas. Nie ma z tym reguły, gdyż doradcy kredytowi są różni i zależy, na jakiego trafimy. Niektórzy są bardzo obrotni i potrafią nie tylko szybko znaleźć korzystną ofertę ale także pomogą złożyć wniosek o przyznanie kredytu i jeszcze będą w naszej sprawie monitować, żeby ten wniosek został jak najszybciej rozpatrzony. Inni doradcy natomiast psują ten rynek, gdyż nie przykładają się do swoich zadań, zwlekają z informowaniem nas i nie angażują się w sprawę rozpatrywania wniosku. W takiej sytuacji rzeczywiście lepiej jest samemu osobiście rozmawiać z bankami i załatwiać sobie jak najlepsze warunki kredytu. Korzystne dla kredytobiorcy może okazać się przywiązanie do jednego banku. Jeśli w danym banku posiadamy konto rozliczeniowo – oszczędnościowe albo już zaciągaliśmy kredyt i został on w całości i na czas spłacony, to możemy mieć nadzieję na jakieś preferencyjne traktowanie przez bank przy udzielaniu kolejnego kredytu. Ryzyko kredytów walutowychDecydując się na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w obcej walucie, z reguły we frankach szwajcarskich, bierzemy na siebie pewne ryzyko, związane ze zmieniającymi się warunkami spłaty takiego kredytu. Wiąże się ono przede wszystkim z wahaniami kursu waluty w stosunku do naszej złotówki. Wprawdzie frank szwajcarski jest jedną z najstabilniejszych walut na świecie, jednak i jego nie omijają pewne wahania, szczególnie w dobie panoszącego się na całym świecie kryzysu. Jeśli frank szwajcarski umocni się w stosunku do złotówki, rata kredytu będzie wyższa. Na dzień dzisiejszy trudno wyrokować, jak kurs będzie się kształtował w perspektywie kilku a nawet kilkudziesięciu lat, na ji to okres z reguły zaciąga się kredyty mieszkaniowe. Trzeba też wziąć pod uwagę kurs franka szwajcarskiego do euro, gdyż nieuchronnie za kilka lat ta europejska waluta zastąpi naszą rodzimą, więc i raty będziemy spłacać w euro. Dlatego w tej chwili podejmując decyzję o kredycie musimy wziąć więcej czynników pod rozwagę.

Karta bankomatowa to nieodłączne już wyposażenie naszych portfeli. Jest jedną z odmian kart płatniczych. W zasadniczy sposób ułatwia człowiekowi życie, ponieważ nie ma wówczas konieczności noszenia przy sobie dużych ilości gotówki. Karta taka charakteryzuje się prostokątnym kształtem. Jej wymiary są ściśle określone normami ISO – w związku z tym szerokość takiej karty wynosi dokładnie pięćdziesiąt cztery milimetry, długość natomiast – milimetrów osiemdziesiąt sześć. Na jej powierceni znajdują się po pierwsze znaki identyfikacyjne wydającej ją instytucji, a po drugie – dane samego właściciela. Karty bankomatowe posiadają również specjalne nośniki informacji – może to być dla przykładu ścieżka magnetyczna albo układ elektroniczny. Dzięki kartom bankomatowym jest możliwe wypłacenie gotówki z bankomatu. W tym celu potrzebny jest PIN – jest on przyznawany wraz z wydaniem klientowi karty bankomatowej. Poza tym w bankomacie sprawdzić też można stan swego konta oraz doładować telefon komórkowy. Jednym z terminów funkcjonujących w zakresie kart płatniczych są tak zwane karty przedpłacone. Taka karta to jedna z wielu odmian kart płatniczych. Aby ją otrzymać od banku, nie zachodzi potrzeba posiadania w nim konta, jej właściciel nie ma też prawa ubiegać się o kredyt taki jak debet na karcie. Wszystko odbywa się poprzez techniczny rachunek, gdzie bank autoryzuje transakcje do wielkości salda. Aby móc je przeprowadzać, trzeba ów rachunek techniczny zasilić przed wykorzystaniem karty. Posiadanie jej musi wcale się wiązać z jej personalizacją – czyli nie ma konieczności zamieszczania na niej ani imienia, ani nazwiska właściciela, co sprawia, że można ja dać do użytkowania komuś innemu. W naszym kraju jak dotychczas karty przedpłacone znajdują się w ofercie zaledwie dwóch tylko banków. Patrząc na te karty przez czysto techniczny pryzmat, ich funkcjonowanie przypomina karty debetowe, ale różnic w tym zakresie nie brakuje. Czasem korzystanie z tych kart jest bezpieczniejsze niż ze zwykłych.

Czy korzystać z usług doradcy kredytowego?Poszukując kredytu mieszkaniowego musimy się zastanowić, czy będziemy go szukać na własną rękę, czy też udamy się do doradcy. Szukając na własną rękę niekoniecznie musimy otrzymać lepszą ofertę albo gorszą. Często jest tak, że banki nie rozgraniczają ofert dla pośredników i dla klientów. Kwestia tylko tego, czy chcemy się bardziej zaangażować w poszukiwania, czy też nie mamy czasu i chcemy zdać się na opinie doradcy. Decydując się na polecony przez doradcę bank, nie płacimy mu prowizji ani żadnych innych opłat. To banki opłacają doradców, którzy skierują do nich kredytobiorcę. Tutaj pojawia się pytanie, czy doradca rzeczywiście zaproponuje nam najlepszy z naszego punktu widzenia kredyt, czy też skieruje nas do tego banku, który wypłaci mu największą prowizję. Dlatego z usług doradcy kredytowego możemy skorzystać raczej tylko wówczas, kiedy to naprawdę nie mamy wolnego czasu na to, żeby odwiedzić kilka banków i porównać ich oferty. Jeśli dysponujemy czasem ,lepiej wybrać się do placówek banków samemu. Czynniki oceny kredytuPorównując pomiędzy sobą oferty kredytów mieszkaniowych należy wziąć pod uwagę kilka istotnych czynników. Pierwszym jest wysokość prowizji za samo udzielenie kredytu. Standardowo banki pobierają około jednego, dwóch procent wartości kredytu. Jeśli prowizja przekracza dwa procent, można ja uznać już za zbyt wysoką. Istnieje możliwość natrafienia na promocję, podczas której banki rezygnują z takiej prowizji. Należy również zwrócić uwagę na zapisy w umowie dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu. Zdarza się, że na takie rozwiązanie nakładane są wysokie opłaty. Zdaje się to być bez sensu, że skoro klient chce spłacić kredyt od razu, to dlaczego go za to karać? Jest to zabezpieczenie przed tak zwanym kredytem refinansowym. Klient bierze kredyt na spłatę kredytu mieszkaniowego i w ten sposób staje się klientem innego banku. Z punktu widzenia klienta takich zapisów nie powinno być lub też mogą dotyczyć tylko kilku pierwszych lat spłaty kredytu. W przypadku napływu dodatkowej gotówki będziemy mogli spłacić kredyt szybciej i tym samym zaoszczędzić na odsetkach.

Bankowość internetowa to jeden z działów bankowości elektronicznej wykorzystujący Internet jako źródło przepływu danych i informacji. Idę bankowości elektronicznej jest skomputeryzowana obsługa klienta, który jako podmiot jest włączony do systemu i w nim przeprowadza wszelkie operacje, korzystając z możliwości, jakie na tej płaszczyźnie oferuje bank. Istotną rolę odgrywa tutaj możliwość korzystanie z usług oferowanych przez banki niezależnie od miejsca pobytu oraz czasu. Inne nazwy tej działalności, spotykane w literaturze to bankowość wirtualna albo i-banking. Usługi i transakcje, jakie odbywają się w ramach bankowości internetowej wykorzystują sieć internetową jako medium do przesyłu danych. Aby skutecznie korzystać z takiego rodzaju bankowości potrzebny jest komputer z zainstalowaną przeglądarką oraz dostęp do sieci Internetowej. Aby przeprowadzić transakcje, należy zalogować się do witryny banku, korzystając z otrzymanych wcześniej i autoryzowanych przez bank kodów dostępu (zazwyczaj login i hasło). Bankowość internetowa to jeden z najdynamiczniej rozwijających się kierunków w działalności banków. Ponieważ w dzisiejszym świecie Internet jest wszechobecny, również usługi finansowe świadczone są tą drogą. Dzięki temu klienci mają łatwy i wygodny dostęp do swoich pieniędzy natomiast banki odnoszą szereg korzyści, głównie ekonomicznych. Dzięki temu każdemu się to opłaca. Uruchomienie banku w Internecie jest porównywalne kosztowo z otwarciem filii stacjonarnego banku. Siedziba takiego banku nie musi mieścić się w eleganckiej dzielnicy dużego miasta. Może to być mniejsze miasto a budynek nie musi wyróżniać się spośród innych. Mniejsze jest także zatrudnienie a wiele czynności wykonują firmy outsourcingowe. Sprzedaż i reklama produktów w Internecie jest mniej kosztowna. Z bańkowością internetową można łatwo dotrzeć do regionów, w których otworzenie regularnego punktu byłoby nieopłacalne ze względu na przykład na zbyt małą liczbę mieszkańców. Tnąc koszty banki mogą stosować niższe marże na swoje produkty, co jednocześnie przyciąga do nich nowych klientów.